Возможные последствия непогашения кредита для заемщика.

Непогашение кредита, как полное, так и частичное, может повлечь для заемщика негативные последствия в виде материальных потерь, банкротства, морального дискомфорта, репутационных последствий, уголовной ответственности. По общему правилу заемщик обязан возвратить полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Материальные потери. Просрочив задолженность, должник должен уплатить еще и неустойку в соответствии с условиями кредитного договора. Если суд вынесет решение в пользу банка, задолженность может быть погашена, в том числе за счет реализации имущества должника. Также возможно взыскание задолженности в бесспорном порядке по исполнительной надписи нотариуса на копии кредитного договора, если в договоре или дополнительных соглашениях к нему предусмотрен такой порядок взыскания задолженности. Предварительно, не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу, банк должен направить вам уведомление о наличии задолженности. Если квартира является предметом залога в обеспечение возврата кредита, на нее может быть обращено взыскание независимо от того, является ли она единственным пригодным для проживания должника и членов его семьи помещением. Более выгодно попытаться договориться с банком о добровольной реализации предмета залога. В данном случае предмет залога будет выставлен на продажу в обычном порядке по рыночной стоимости и до момента продажи будет продолжать находиться в залоге у банка. Сама сделка купли-продажи будет проводиться под контролем банка. Если полученных от реализации предмета залога денежных средств не будет достаточно для ее погашения, оставшуюся сумму необходимо будет также вернуть банку. Также, в отношении должника может быть возбуждена процедура банкротства.

Общение с коллекторами. Банк будет предпринимать меры, направленные на уплату вами просроченных платежей, в том числе с привлечением профессиональной коллекторской организации. Кроме того, банк вправе переуступить свои права по кредитному договору новому кредитору, в том числе коллекторской организации. Если коллекторы превышают свои полномочия, в частности пытаются изъять имущество, ведут себя агрессивно, угрожают, унижают, оскорбляют, применяют физическую силу и т.п., прекратите общение с ними и вызовите полицию. Такие действия коллекторов при наличии оснований могут повлечь для них административную, а также уголовную ответственность. К нарушениям можно отнести превышение допустимого количества взаимодействий с вами или взаимодействие в неположенное время, применение коллекторами методов, опасных для жизни и здоровья, оказание психологического давления, использование выражений и совершение иных действий, унижающих честь и достоинство. Кроме того, коллекторская организация обязана возместить вам убытки и компенсировать моральный вред, причиненные ее неправомерными действиями. Должник вправе подать жалобу на действия коллекторов в ФССП и органы прокуратуры.

Репутационные последствия. Речь идет о репутации добросовестного заемщика. Если заемщик допускал случаи возникновения просроченной задолженности или, тем более, полностью не вернул кредит, ваша кредитная история будет испорчена. В зависимости от тяжести просрочки это может в будущем привести: к получению следующего кредита на менее выгодных условиях (под более высокую процентную ставку, на меньшую сумму и т.п.); к отказу в предоставлении нового кредита.

Уголовная ответственность. Уголовная ответственность за злостное уклонение гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере (более полутора миллиона рублей) предусматривает штраф до двухсот тысяч рублей или в размере зарплаты или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев. Если нет нужной суммы - также обязательные работы на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо принудительные работы на срок до двух лет, либо арест на срок до шести месяцев, либо лишение свободы на срок до двух лет (ст. 177 УК РФ).

Не стоит забывать о том, что применение уголовной ответственности к должнику влечет не только материальные потери, но и соответствующие репутационные последствия в виде наличия судимости.

Помощник судьи Филиппова Е.Н.