Залоговое имущества, как обеспечение обязательств и его оценка

На сегодняшний день, законодательством РФ, залог рассматривается, как механизм защиты интересов кредитора, предоставляющий ему преимущественное право на удовлетворение требований за счет стоимости заложенного имущества. Благодаря своей независимости от финансового положения должника (залогодателя) залог позволяет снизить риски неисполнения обязательств за счет обращения взыскания на предмет договора ст. 334 ГК РФ. В связи с этим наиболее эффективным способом реализации залогового права, обеспечивающим получение максимальной ценности имущества, является его продажа с публичных торгов, иные способы реализации, как правило, рассматриваются в качестве альтернативных, в связи с чем, данный подход способствует соблюдению баланса интересов сторон договора залога, предотвращая необоснованное занижение стоимости имущества, реализуемого в целях погашения обеспеченного обязательства, и защищая тем самым интересы как залогодателя, так и залогодержателя. Именно поэтому определение стоимости предмета залога имеет первостепенное значение для обеспечения справедливого и эффективного исполнения залоговых обязательств.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. В случаях, когда закон предусматривает необходимость оценки предмета залога, но не содержит указания о том, что ее результат является обязательным для сторон, он носит рекомендательный характер. Само по себе отсутствие независимой оценки в указанных случаях не является основанием для признания договора залога недействительным, оценка является обязательной только при наличии спора, в противном случае стороны свободны в определении стоимости заложенного имущества, опираясь на отчет оценщика или собственное мнение. При этом согласованная сторонами в договоре залога цена реализации предмета залога не препятствует залогодателю оспорить оценку, если у него имеются разумные основания полагать, что стоимость залога определена неверно. Так, при наличии спора между залогодателем и залогодержателем цена реализации (начальная продажная цена) предмета залога при обращении взыскания на него устанавливается судом исходя из стоимости, позволяющей получить наибольшую выручку от продажи предмета залога и обеспечить наиболее полное удовлетворение имеющихся требований абз. 3 п. 1 ст. 349 ГК РФ. Когда стоимость заложенного имущества, указанная в договоре залога, ниже его рыночной стоимости и обращение взыскания на залог под контролем суда обеспечивает защиту интересов обеих сторон; при споре о цене суд устанавливает рыночную стоимость для максимального удовлетворения требований кредитора, когда стоимость залога завышена, суды фактически вынуждены пересматривать условия договора, определяя начальную продажную цену имущества, чтобы обеспечить справедливое удовлетворение требований кредитора. Сложившийся подход свидетельствует о том, что при наличии спора между залогодателем и залогодержателем начальную продажную цену заложенного имущества устанавливает суд, исходя из рыночной цены этого имущества, в некоторых случаях, предусмотренных Федеральным законом от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности, в иных случаях стоимость определяется самостоятельно.

Особый интерес вызывает вопрос реализации заложенного имущества во внесудебном порядке без проведения торгов. Несмотря на то, что по общему правилу стоимость предмета залога не относится к существенным условиям договора, п. 7 ст. 349 ГК РФ устанавливает обязательное требование указывать стоимость (начальную продажную цену) или порядок ее определения в соглашении о внесудебном обращении взыскания на заложенное имущество. При определении начальной продажной цены предмета залога стороны договора пользуются свободой усмотрения и могут согласовать ее как при заключении договора, так и в любой момент в дальнейшем, поскольку прямого законодательного запрета на это не установлено. В данном случае ввиду отсутствия оценки предмета залога в качестве существенного условия это может привести к нарушению интересов одной из сторон договора залога и предмет залога может изначально не соответствовать рыночной стоимости.

Оценка заложенного имущества служит ориентиром не только при установлении начальной продажной цены в случае реализации залога, но и при определении порядка замены или восстановления заложенного имущества, подвергшегося повреждению или наступлению гибели. В зависимости от особенностей отдельных объектов гражданского права, используемых для обеспечения исполнения обязательства в случае их гибели или утраты, допустима только их замена на равноценное имущество. Передача равноценного имущества становится возможной при условии предварительного определения стоимости передаваемого предмета залога в договоре, в противном случае кредитор может потребовать досрочного исполнения основного обязательства (ст. 351 ГК РФ).

Помощник судьи Борисова О.В.